L’assurance habitation peut être parfois complexe, surtout avec toutes les particularités différentes qu’il est possible d’avoir. Dans cet article, vous pourrez mieux comprendre de quoi vous parlent les compagnies d’assurance quand vous discutez avec eux. Qu’est-ce que la responsabilité civile, les différentes couvertures et les avenants?

L’assurance de vos biens en assurance habitation

Votre contrat d’assurance habitation couvre l’ensemble de vos biens. Si vous êtes propriétaire, l’immeuble que vous possédez est aussi couvert par votre assureur. Il est important de votre côté de tenir un inventaire de vos biens et de déterminer avec votre courtier ou votre agent d’assurance le montant de reconstruction de votre habitation. Voici un petit outil créé par le Bureau de l'Assurance du Canada (BAC) qui peut vous aider à faire votre inventaire : BAC – Inventaire des biens

L’assurance habitation couvre aussi la responsabilité et les biens des membres de la famille de l’assuré habitant sous son toit : le ou la conjoint(e), les personnes ayant moins de 18 ans dont il a la garde et les personnes âgées de 18 ans et plus sous sa garde légale ou sous celle des autres personnes au contrat, pourvu qu’elles soient mentionnées aux Conditions particulières.  Il suffit seulement d’ajouter son nom au contrat.

La responsabilité civile en assurance habitation

La responsabilité civile vous protège vous ainsi que vos enfants en cas de blessure causée à un tiers ou de dommages matériels que vous auriez causés involontairement. Par exemple :

• En coupant votre gazon, une roche percute le véhicule du voisin.
• Lors de vacances familiales, vous causez de façon involontaire un incendie à l’hôtel que vous louez.
• Par inadvertance, vous oubliez votre bain qui coule et l’eau se répand en endommageant le plancher de l’appartement que vous louez.

Si vous êtes reconnu responsable, votre assureur assumera votre défense et versera un montant compensatoire à la personne lésée.

Les couvertures et avenants en assurance habitation

Les couvertures de base :

Même si elles sont de base, votre assureur peut exclure certaines de ces couvertures à votre contrat si vous êtes par exemple dans une zone à haut risque.

• Bris d’une conduite d’eau : tuyau de la ville qui se rend à la maison pour amener l’eau;
• Fuite ou débordement d’un appareil sanitaire : laveuse, lave-vaisselle, bain ou toilette;
• Dégât d’eau causé par un équipement contenant de l’eau tel un aquarium;
• Infiltration d’eau à la suite d’un bris de piscine/spa : l’équipement lui-même nécessite un avenant;
• Incendie, vol et vandalisme;
• La responsabilité civile;
• Catastrophes naturelles : tornade, tempête, grêle, foudre et vent;
• Incendie déclenché par les secousses sismiques et/ou tremblement de terre;
• Infiltration d’eau causée par un bris soudain du bâtiment, telle une branche tombée sur le toit durant une tempête qui a créé une brèche dans la structure.

Les avenants :

Ce sont des protections supplémentaires à prévoir pour vous protéger plus spécifiquement.

• Refoulement d’égout;
• Infiltration d’eau par les fondations;
• Débordement d’un cours d’eau et inondation;
• Infiltration d’eau au-dessus du sol, par le toit, mur ou fenêtre;
• Piscine et spa, couvre la piscine/spa, les équipements et le patio fixé mais non rattaché à votre demeure;
• Tremblement de terre;
• Bijoux précieux, œuvres d’art, collections;
• Vélos et équipement de sport;
• Matériels électroniques de grande valeur.

Les exclusions en assurance habitation

• Dommages causés intentionnellement par l’assuré;
• L’usure normale, le manque d’entretien et la négligence;
• Dommages causés par les animaux ou insectes;
• Dommages causés par la pollution (ex : détérioration du revêtement extérieur);
• Érosion du sol, glissement de terrain;
• Défaut de fabrication.

Les couvertures que vous ignorez

Souvent mal connue, l’assurance habitation est un pan important de vos protections. Maintenant que vous êtes mieux informé des protections de base, des avenants et des exclusions, vous pourriez être surpris des couvertures supplémentaires que votre assurance habitation vous procure. 

Étudiant à temps plein hors du domicile familial

Les études à temps plein de votre enfant l’amènent à quitter temporairement le domicile familial, sachez que votre assurance habitation peut couvrir ses biens et sa responsabilité civile. Ses biens seront couverts à hauteur de 10 % du montant de vos biens assurés.

Votre enfant sera aussi couvert s’il cause des dommages involontairement à une autre personne.

Toutefois, il est important de communiquer avec votre agent ou votre courtier d’assurance afin de l’informer de votre changement de situation et évaluer avec lui si le montant de couverture des biens de votre enfant est adéquat. N’hésitez pas à discuter avec votre représentant si la situation de votre enfant vous embête afin de vous assurer que celui-ci est bien couvert par votre contrat.

Vol d’identité

Vous avez eu la très mauvaise surprise de constater qu’on a volé votre identité. Avisez rapidement votre assureur de la situation. Avec l’accord de votre assureur, vous pourrez vous faire rembourser les frais juridiques et être admissible à une indemnité pour perte de salaire si vous avez consacré du temps où vous deviez travailler pour régler la situation.

Animaux de compagnie

Il est de votre responsabilité de déclarer tous vos animaux de compagnie à votre assurance, car si votre animal décède lors d’un incendie, par exemple, vous seriez dédommagé.

Votre assurance responsabilité civile vous couvrira aussi si par malheur votre animal blesse un tiers et que des poursuites civiles sont engagées.

Bénévolat

La responsabilité civile de votre assurance habitation vous couvre lorsque vous offrez votre temps comme bénévole pour un organisme. Si vous endommagez du matériel ou blessez une autre personne lors de votre bénévolat, vous seriez couvert en cas de poursuite judiciaire.

Accident causé par un enfant

Les jeunes de moins de 12 ans sont exceptionnellement couverts s’ils causent des dommages à des tiers intentionnellement. Les dommages non intentionnels causés par un jeune de 18 ans ou moins ou encore qu’ils soient mentionnés au contrat sont couverts.

La protection tous risques

En terminant, il faut toujours garder en tête l’importance de choisir son assurance en lien avec les protections qu’elle offre et non seulement choisir la prime la plus basse. 

La meilleure protection reste la formule tous risques sauf exclusions.

Elle offre une couverture en cas de perte ou de disparition inexpliquée. Par exemple, votre enfant prend votre montre à 500 $ pour aller jouer à l’extérieur. Lorsqu’il rentre, il n’a plus la montre et après plusieurs recherches il n’y a aucune trace de celle-ci, alors elle pourrait être couverte. Nous vous recommandons de valider les limitations applicables concernant les bijoux à votre contrat d'assurance.

Elle offre aussi la couverture des frais de réparation, de modifications ou de remplacement des serrures en cas de vol des clés de votre habitation, selon le moindre des trois, et ce, sans aucune franchise pour un montant maximal de 500 $.

N'hésitez pas à poser des questions à votre courtier ou assureur lorsque vous communiquerez avec lui à la suite de votre soumission en ligne sur ClicAssure. Les clients qui magasinent des assurances habitation sur notre site interne économisent en moyenne 491,00 $ sur leur assurance.