Les régimes d’assurance vie collective (l’assurance que vous possédez auprès de votre employeur), tels que définis par l’Autorité des marchés financiers du Québec, offrent souvent un montant d’assurance de base très limité. Tout dépendamment de l’assureur et du forfait choisi par votre employeur, le montant de l’assurance vie auquel vos héritiers seraient admissibles advenant votre décès peut être basé sur votre salaire (par exemple, 1x votre salaire annuel), ou un simple montant fixe. Dépendamment de votre plan d’assurance vie collective, ce montant fixe peut être aussi bas que 25 000$. C’est-à-dire qu’advenant votre décès, vos héritiers recevront une somme de 25 000$, ce qui est très peu. 

Bien que cette somme puisse sembler intéressante pour certains, elle n’est pas nécessairement adaptée à toutes les situations familiales. Si vous avez de jeunes enfants, un prêt hypothécaire ou d’autres engagements financiers importants, le montant offert par votre régime collectif ne couvrira peut-être pas toutes vos dépenses et celles de votre famille en cas de décès. 

*À noter que certaines entreprises peuvent offrir à leurs employés une assurance collective premium dans laquelle le montant de l’assurance vie est beaucoup plus élevé. Tout dépend du plan choisi par votre employeur. Mais dans la majorité des cas, l’assurance vie versée à vos héritiers dans le cadre de votre assurance collective sera un montant considéré comme insuffisant pour les besoins de votre famille/héritiers. 

Un autre inconvénient majeur de l’assurance vie collective est son caractère temporaire et dépendant de votre statut d’emploi. Si vous changez d’employeur, perdez votre emploi ou prenez votre retraite, vous risquez de perdre votre couverture, ou celle-ci pourrait être considérablement réduite. Contrairement à une assurance vie privée qui vous suit tout au long de votre vie, l’assurance vie collective est conditionnée par la relation employé-employeur. 

Pourquoi souscrire une assurance vie privée au Québec?

a) Le plus vite vous souscrivez, le moins chère sera votre assurance vie 

Chez ClicAssure, nous avons accès à un grand nombre de données concernant les demandes d’assurance vie effectuées sur notre plateforme en ligne. Une donnée frappante est qu’un très gros pourcentage des demandes de couverture d’assurance vie que nous recevons proviennent de gens âgés de 65 ans. Pourquoi 65 ans? Car c’est l’âge de la retraite moyenne au Québec. Les retraités réalisent qu’ils ne sont plus couverts par leurs assurances collectives et recherchent donc une assurance vie privée. Le problème dans ce cas-ci est que la prime d’assurance vie moyenne pour une personne de 65 ans sera excessivement plus élevée que celle d’une personne dans la trentaine, quarantaine ou cinquantaine. 

Il est important de noter que dans la très grande majorité des cas, la prime d’une assurance vie permanente est fixée dans le temps. Par exemple, si vous souscrivez à une assurance vie au coût de 15$ par mois à l’âge de 30 ans, vous continuerez de payer 15$ par mois lorsque vous aurez 75 ans. Alors que si vous souscrivez à une assurance vie dans votre soixantaine, les primes pourraient être près de 10 fois plus élevées. 

Si vous êtes une famille avec de jeunes enfants, il peut donc être très judicieux de magasiner le plus rapidement possible une assurance vie privée. Vous garantirez ainsi la tranquillité financière de votre famille advenant votre décès.

Découvrez les différences entre une assurance vie permanente et une assurance vie temporaire

b) Personnaliser le montant de couverture 

Selon Éducaloi, une police d’assurance vie est avant tout un contrat passé entre vous et l’assureur qui tient compte de votre situation personnelle, de votre âge, de votre état de santé et de vos besoins financiers. Avec une assurance vie privée, vous pouvez décider du montant de protection qui convient à votre réalité familiale (remboursement d’une hypothèque, frais de subsistance, études des enfants, etc.). Les options disponibles sur le marché québécois sont très larges. Vous pouvez opter pour une prime aussi basse que 10 000$ ou bien prendre une police qui assurerait un montant aussi élevé que 2 000 000$ à vos héritiers advenant votre décès. 

c) Garantir la pérennité de la couverture 

Contrairement à l’assurance vie collective, l’assurance vie privée n’est pas liée à votre statut d’emploi. Même si vous changez d’employeur ou prenez votre retraite, votre police d’assurance vie privée reste en vigueur tant que vous payez vos primes. Cela vous offre une tranquillité d’esprit et assure une continuité de la protection pour vos proches. 

d) Profiter de primes fixes ou ajustables 

En souscrivant à une assurance vie privée (qu’il s’agisse d’une assurance vie temporaire ou d’une assurance vie permanente), vous avez davantage de contrôle sur le type de contrat et sur le mode de calcul des primes. Certains produits offrent des primes fixes sur une période donnée, tandis que d’autres permettent des ajustements selon vos besoins et votre budget. 

e) Couvrir des besoins spécifiques 

En plus du montant de base, vous pouvez ajouter des protections complémentaires (invalidité, maladies graves, etc.) à votre assurance vie privée. Ainsi, vous avez la possibilité de bâtir une couverture sur mesure qui prend en compte l’ensemble de vos priorités et de celles de votre famille. 

Les avantages d’une combinaison assurance collective + assurance vie privée

Il y a de nombreux avantages à souscrire à une assurance vie privée en plus d’être couvert par un régime d’assurance collective. 

1. Couverture plus étendue : Votre régime collectif peut constituer une première base d’assurance, tandis que votre police privée peut combler l’écart si vous jugez le montant offert par votre employeur trop faible.
2. Sécurité en cas de changement d’emploi : L’assurance vie privée agit comme filet de sécurité si vous perdez l’assurance liée à votre travail.
3. Meilleure planification financière : En ayant à la fois une assurance collective et privée, vous sécurisez vos proches dans divers scénarios (accident, maladie, décès prématuré), vous protégez votre patrimoine et vous assurez le financement nécessaire à vos projets et à ceux de vos héritiers.
4. Possibilité d’économies à long terme : Si vous souscrivez une assurance permanente relativement tôt, vous profiterez de primes moins élevées et pourriez accumuler une valeur de rachat (selon le produit choisi). 

Comment déterminer si vous avez besoin d’une assurance vie privée?

1. Évaluez votre situation financière : Faites la somme de vos dettes (prêt hypothécaire, marge de crédit, cartes), de vos besoins familiaux (frais de subsistance, études, etc.) et de vos épargnes.
2. Anticipez les dépenses en cas de décès : Quels seraient les besoins financiers de votre famille pour maintenir leur niveau de vie actuel si vous n’étiez plus là?
3. Calculez le montant actuel de votre assurance vie collective : Comparez-le avec vos besoins réels. Si l’écart est grand, c’est un signal qu’une assurance vie privée supplémentaire peut être nécessaire.
4. Tenez compte de votre mobilité professionnelle : Êtes-vous susceptible de changer d’emploi? Vos projets de carrière pourraient entraîner une perte ou une diminution de votre couverture collective. 

Conclusion

Même si vous bénéficiez déjà d’une assurance vie par l’entremise de votre régime d’assurance collective au travail, il est essentiel de déterminer si cette protection est réellement adaptée à votre situation familiale et à vos objectifs financiers à long terme. Souvent, le montant fourni par un régime collectif est limité et sa validité cesse lorsque vous quittez votre emploi. 

En souscrivant une assurance vie privée, vous obtenez une couverture personnalisée, durable et indépendante de votre emploi. Vous pouvez ainsi mieux protéger votre famille, garantir le paiement de vos dettes et assurer un meilleur soutien financier à vos proches en cas de décès. 

En résumé : L’assurance vie privée n’est pas seulement un complément à votre régime collectif, mais un investissement dans la tranquillité d’esprit et la stabilité financière de vos proches.