Choisir la bonne assurance vie est une décision importante, car elle assure la sécurité financière de vos proches advenant votre décès. Toutefois, il est parfois difficile de s’y retrouver entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Chaque type de police d’assurance présente des avantages et des inconvénients qu’il est essentiel de comprendre pour prendre une décision éclairée. Dans cet article, nous passerons en revue les principales différences entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente au Québec, afin de vous aider à déterminer laquelle correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

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Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?

L’assurance vie temporaire, souvent appelée « assurance vie à terme » ou « term life insurance » en anglais, est une couverture qui protège l’assuré pendant une période déterminée. Cette période peut varier en fonction du contrat, mais on retrouve généralement des durées de 10, 20 ou 30 ans. Si l’assuré décède pendant la période couverte par le contrat, le capital assuré est versé aux bénéficiaires. Cependant, une fois le terme écoulé, si l’assuré est encore en vie, la protection prend fin ou doit être renouvelée, souvent à un coût plus élevé. 

Avantages de l’assurance vie temporaire

1. Coût initial plus bas : Les primes de l’assurance vie temporaire sont généralement moins élevées que celles de l’assurance vie permanente. Pour un jeune parent ou un couple qui démarre, c’est souvent la solution la plus abordable pour assurer une protection financière suffisante.
2. Flexibilité de la durée : Vous pouvez adapter la durée de votre contrat à vos projets et responsabilités. Par exemple, si vous avez des enfants en bas âge, vous pourriez choisir une protection de 20 ans, le temps qu’ils deviennent financièrement autonomes.
3. Protection pour un besoin précis : L’assurance vie temporaire est souvent utilisée pour couvrir une hypothèque ou un prêt étudiant. Ainsi, en cas de décès, les sommes dues peuvent être remboursées sans laisser un fardeau financier aux proches. 

Inconvénients de l’assurance vie temporaire

1. Expiration de la couverture : Au terme du contrat, la couverture prend fin. Si vous souhaitez être protégé plus longtemps, vous devrez renouveler votre police, et cela risque de vous coûter plus cher en raison de votre âge et de l’état de votre santé.
2. Aucune valeur de rachat : Contrairement à certaines assurances permanentes, l’assurance vie temporaire n’offre pas de valeur de rachat. Vous ne récupérez donc pas d’argent si vous mettez fin à votre contrat prématurément ou s’il arrive à échéance.
3. Couverture limitée à la durée choisie : Si votre situation personnelle, familiale ou financière évolue, la protection à terme peut ne plus être adaptée à long terme, car elle n’est pas conçue pour couvrir toute la vie. 

Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?

L’assurance vie permanente, comme son nom l’indique, procure une protection pour toute la durée de la vie de l’assuré, tant que les primes sont payées. Elle inclut généralement une composante d’épargne ou de valeur de rachat. Plusieurs types d’assurances permanentes existent, comme l’assurance vie entière (Whole Life Insurance) ou l’assurance vie universelle (Universal Life Insurance). 

Avantages de l’assurance vie permanente

1. Couverture à vie : Tant que vous respectez les modalités de paiement, la police reste valide jusqu’à votre décès. Vos proches recevront donc le capital assuré, peu importe l’âge auquel vous décédez.
2. Valeur de rachat ou d’épargne : Un contrat permanent peut accumuler une valeur de rachat au fil des années. Vous pouvez ainsi, selon les modalités de votre contrat, emprunter sur cette valeur ou la retirer (sous réserve de conditions et d’impacts fiscaux).
3. Stabilité des primes : Dans bon nombre de contrats d’assurance vie permanente, les primes restent fixes toute votre vie. Vous n’avez donc pas à craindre de hausses tarifaires à mesure que vous vieillissez. Cet aspect est très avantageux, surtout pour une très jeune famille ayant souscrit à une assurance vie permanente. Les primes d’assurance vie permanente sont très faibles pour les individus jeunes et en bonne santé. Par exemple, une personne ayant souscrit à une assurance vie à 35$ par mois à l’âge de 20 ans continuera de payer uniquement 35$ à l’âge de 60 ans, alors qu’une personne de 60 ans qui vient de souscrire à une police d’assurance vie pourrait payer une prime considérablement plus dispendieuse. Découvrez tous les avantages de souscrire le plus tôt possible à une assurance vie. 

Inconvénients de l’assurance vie permanente

1. Primes plus élevées : L’assurance vie permanente coûte habituellement plus cher que l’assurance vie temporaire. Pour de jeunes familles ou des personnes au budget limité, il peut être difficile de justifier un investissement à long terme.
2. Complexité du produit : Entre les types de contrats (vie entière, universelle, etc.) et la composante d’épargne, il est parfois plus difficile de s’y retrouver. Cela nécessite souvent l’accompagnement d’un conseiller financier.
3. Engagement à long terme : Dans la plupart des cas, la cessation des primes ou l’annulation de la police peut entraîner des pertes financières, surtout si vous arrêtez votre police dans les premières années. 

Comment choisir entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente?

1. Évaluez vos besoins financiers : Commencez par dresser un portrait de vos obligations : hypothèque, dettes, frais d’études pour les enfants, etc. Si vous savez que vos dettes seront remboursées dans 10 ou 20 ans et que vous n’avez pas d’autres engagements financiers, une assurance vie temporaire pourrait suffire. En revanche, si vous souhaitez laisser un héritage, couvrir des frais funéraires ou assurer un capital de décès pour toute votre vie, l’assurance vie permanente est probablement préférable.
2. Tenez compte de votre budget : Les primes étant plus abordables pour l’assurance vie temporaire, ce type de protection demeure un choix judicieux pour les personnes ayant une capacité financière restreinte ou pour celles qui ne prévoient pas avoir besoin d’une couverture au-delà de la période de protection. Si, au contraire, vous avez la capacité de payer des primes plus élevées et que vous désirez une protection à vie, l’assurance vie permanente sera plus intéressante.
3. Pensez à l’avenir : La vie change et vos besoins financiers aussi. Si vous êtes jeune et que vous prévoyez agrandir votre famille, acheter une propriété ou lancer votre entreprise, l’assurance vie temporaire peut répondre aux besoins spécifiques d’une période donnée. Toutefois, si votre objectif est de transmettre un héritage, de couvrir de potentiels frais d’impôt sur la succession ou de bénéficier d’une accumulation de valeur, une assurance vie permanente présente des avantages indéniables.
4. Comparez les options de conversion : Certains contrats d’assurance vie temporaire offrent la possibilité de se convertir en assurance vie permanente. C’est un point à vérifier si vous hésitez entre les deux, car vous pouvez d’abord opter pour la solution la plus économique et ensuite la convertir si votre situation change. 

Quelques scénarios pour illustrer le choix

• Jeune parent avec un budget serré : Vous désirez avant tout protéger vos enfants si quelque chose vous arrivait dans les prochaines années, tout en gardant des primes abordables. Dans ce cas, une assurance vie temporaire de 20 ans peut faire l’affaire.
• Propriétaire d’entreprise à la recherche d’une protection solide : Vous souhaitez assurer la pérennité de votre entreprise et éviter que vos héritiers ne soient forcés de vendre une partie des actifs pour payer des impôts au décès. Une assurance vie permanente peut vous offrir la tranquillité d’esprit dont vous avez besoin.
• Retraité qui veut laisser un héritage à ses petits-enfants : Si vous êtes à la retraite ou proche de celle-ci et que vous avez déjà une situation financière stable, l’assurance vie permanente peut vous permettre de laisser un capital important à vos héritiers, tout en profitant d’un véhicule d’épargne avantageux.

Conclusion

Le choix entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente dépend principalement de votre situation financière, de vos objectifs à long terme et de votre capacité à payer des primes plus ou moins élevées. Au Québec et au Canada, de nombreux produits d’assurance sont offerts, et il est crucial de prendre le temps d’analyser les différentes options avant de s’engager. L’assurance vie temporaire convient généralement aux besoins spécifiques de protection à court ou moyen terme, tandis que l’assurance vie permanente se prête davantage aux personnes recherchant une couverture à vie et une possibilité d’accumulation de valeur.